- 投稿日：2025/12/10
はじめに
こんにちは、鼻つぶれぱぐ男です。
このブログでは、金融機関や周りの人がなかなか教えてくれない「へぇ～」と思えるお金の話を、40歳でリタイアした私がわかりやすく解説しています。
今日のテーマは 「新NISA vs iDeCo」。読者の方からもよくいただく質問で、「40歳から始めるならどっちが得？」という疑問にお答えしていきます。
今回は、安倍さんから提供いただいた記事（ファイナンシャルフィールド掲載）を参考にしつつ、私自身の考えや注意点を深掘りしていきます。
参考記事
（出典：フィナンシャルフィールド執筆者 :浜崎遥翔）
新NISAとiDeCoの共通メリット
まず、両者に共通する最大の魅力は 運用益が全額非課税 になる点です。
通常であれば、投資で得た利益には約20%（20.315%）の税金がかかります。
例えば、毎月2万円×20年＝480万円を3%で運用すると、運用益は約174万円です。
特定口座なら約35万円の税金がかかりますが、新NISAもiDeCoもこれがゼロになります。
この差は長期投資では非常に大きいです。
新NISAのメリット
① いつでも売却できる“流動性の高さ”
新NISA最大の強みは いつでも現金化できる柔軟性 です。
「病気」「失業」「教育費」「想定外の出費」など、人生には急なお金の問題がつきものです。
iDeCoと違い、必要なときに自由に引き出せるため、資産形成を行いつつも安心感があります。
② シンプルで続けやすい
税制がシンプルで、制度の複雑さが少ないため、初心者でも心理的ハードルが低いのも特徴です。
新NISAのデメリット
所得控除がない
iDeCoと違い、新NISAは掛金が所得控除の対象ではありません。
節税効果でいえばiDeCoに劣ります。
iDeCoのメリット
① 所得控除による強力な節税
iDeCoの最大の魅力は 掛金が全額所得控除 になる点です。
40歳の平均年収（約630万円）で試算すると、
iDeCoを毎月2万円（年24万円）積み立てた場合、
所得税・住民税が毎年 合計約48,000円安くなる というデータもあります。
これは“確実にもらえるリターン”に近いので非常に価値が高いです。
② 老後資金を強制的に積み上げられる
60歳まで引き出せないため、逆に「確実に老後資金を貯められる」という強制力があります。
iDeCoのデメリット
① 60歳まで引き出せない
最大のデメリットは 流動性が極端に低い ことです。
60歳までロックされるため、人生で何があっても取り崩せません。
② 手数料がかかる
iDeCoには毎月171円の管理手数料がかかります。（内容の内訳：105円＋66円）
これを「高い」と感じるかどうかは人によりますが、確実に発生するコストです。
両制度の比較：何を優先すべき？
結論は、
「流動性を重視するなら新NISA、節税メリットを重視するならiDeCo」
です。
ただし、多くの人が見落としがちな重要ポイントがあります。
最重要ポイント：出口戦略を考えない投資は危険
私が何度も伝えたいのは、
「出口を考えずに投資するのは非常に危険」 ということです。
短期投資をする人は「10%上がったら売る」などルールを設けますが、
長期投資になると皆さん途端に “ほったらかしでいいでしょ？” と考えてしまいます。
しかし、投資の目的は増やすことではありません。
お金に困らない人生を送りながら、資産を使うこと がゴールです。
お金はただの道具です。
NISAもiDeCoも手段であって、目的ではありません。
出口設計（いつ・何に使うか）を考えずに積み立てるのは、
ハンドルのない車で走っているようなものです。
私の結論：iDeCoは“理解できる人だけ”やるべき
個人的には、
本当はiDeCoはやったほうがいい制度だと思っています。
しかし以下の2点を理解できない人はおすすめしません。
税金の仕組みを理解できない
出口（受け取り方）の戦略を立てられない
iDeCoは節税メリットが強力ですが、出口の設計を間違えると逆に税金が重くなることもあります。
「何となくお得だから」という理由で始める制度ではありません。
まとめ
新NISAは流動性が高く、柔軟で万人向け
iDeCoは節税メリットが強いが、制度を理解できる人向け
どちらも運用益非課税は強力
投資は出口戦略を考えないと危険
お金は目的ではなく、人生を豊かにするための道具
新NISAかiDeCoかで悩む方は、
「税金や出口の勉強できる人は、iDeCo+新NISA それ以外の人は新NISAのみ」
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