残クレ マイホームですって？！

https://www.nikkei.com/article/DGXZQOUA104TE0Q5A211C2000000/

https://www.nikkei.com/article/DGXZQOUA039BX0T01C25A2000000/

そもそも残クレって何？

残クレ（残価設定ローン）とは、将来の売却額＝残価　を最初に決めておいて、その分を差し引いた金額だけを毎月返済するローンのことです。

車の場合のイメージ

１、数年後の残価（売却価格）を、メーカーやディーラーが過去のデータと市場の法則から計算する。

２、売却価格を差し引いた金額でローンを組む。月々の返済額が安い

３、3年後や5年後などに「返す・買う・乗り換える」から選ぶ

例えば、300万円の自動車　3年後の残価（売却価格）を200万円とする。実質100万円だけでローンを組む。汚さず綺麗に乗る必要あり。事故ったり決められた走行距離（1年1万km等）を越えるとペナルティがあり、実際の買取価格が残価を下回り、差額が出た分は自己負担。

これと同じことを「家」でやろうというのが、今回の「住宅版 残クレ」です。一戸建てはさすがに3年や5年で売らないよね？！う〜ん、まるでイメージできません( ˙-˙ )

残クレマイホーム

住宅の残価設定ローンでは、「売る・買う・再ローン」を選ぶ時期は、契約したローン期間によって決まります。

そして住宅の場合、車のように3年・5年ではなく20年〜等もっと長期間です。日本経済新聞には死亡時とも書いてありました。

そのタイミングで、次の3つから選びます

１、売る（＝返却）

２、残価を一括で払って家を買い取る

３、再ローンして住み続ける

・売る（＝返却）選んでも、車のように次々と残クレで新しい住宅へ住み替えとはいきません。

対象物件が限定されている
大手ハウスメーカーの長期優良住宅など一定基準を満たす家にしか残価設定ローンが使えないため、乗り換え先の家も条件を満たす必要がある。

新しいローン審査を再び通る必要がある
売却した資金を次の頭金にしても、残価設定ローンの物件基準・収入基準を満たさなければならない。

年齢・健康の問題
多くの場合、返却時には年齢が上がっており、住宅ローンの審査（特に団信加入）が通りにくい。

そのため、車のように3年ごとに新車に乗り換える残クレとは仕組みが違います。車は家と違い簡単に移動できるので、日本全国どこに住んでいる人にも中古販売できますが、家は移動できません。

車の残クレほど単純ではなく、普通の住宅ローン➕オプション＝残クレマイホームという説明もあり、それはリベ民でいうと貯蓄型保険みたいな合わせ技の毒キノコ？

一番の不安、残価より安くしか売れなかったら？

住宅の場合、将来の価値を予想するのは難しい。

「残価3000万円って設定したけど、実際売れたのは２000万円だった」
こういうとき、差額の１000万円は誰が負担するの？というリスクが。

【保証がある場合】差額は金融機関（または保証会社）が負担します。利用者はリスクを負いません。

・・・とはいえ、ローンにプラスして追加料金も払うのでは？と思います。

【保証がない場合】差額は利用者が自己資金で負担します。

国が、銀行向けの保険で後押しへ

そこで国は、銀行が損をしないように保険をつける制度をつくり、住宅版残クレの普及をサポートし始めました。（ここでも保険？！Σ(ﾟДﾟ)

銀行側からすると損しないなら扱いやすいため、これから導入する銀行が増えるかもしれない（本当に大丈夫なの？(ﾟﾛﾟ;)

🙆メリット

月々のローン返済額が安くなる

引越しや住み替えがしやすい

・・・というセールストークになりそう

🙅‍♀️デメリット

将来の家の価値は分からない（未来を見通せる水晶玉は誰も持っていない）

「残価を払って家を買い取る」普通に買うより高くつく

「再ローン」普通のローンより高くつく

最終的に家は自分のものにしたい。老後まで住み続ける。という人には、普通の住宅ローンの方が向いています。

なんだか学長が毒キノコだとおっしゃっていた車の残クレがクリーンに思えるほど、残クレマイホームは貧乏谷に真っ逆さまに落ちるとしか思えません。マイホーム購入は人それぞれの幸せの形だけど、リベ民は、残クレしないですよね！毒キノコ！