- 投稿日：2025/12/28
- 更新日：2025/12/28
FP2級が教える！「3分割ハイブリッド家計管理」×「褒め上手なAIコーチ」で、挫折しない家計管理術
1. 【導入】家計簿が続かないのは、あなたのせいじゃない
家計簿アプリを入れたのに、気づけば通知をスルー。
レシートは溜まり、入力は面倒になって、結局やめてしまう──。
これ、あなたがダメなんじゃありません。
家計管理が続かない一番の原因は、**「仕組みが複雑」**なのと、もう一つ。
多くの人が見落としがちな、もっと大きな原因があります。
それは、家計簿がいつの間にか “自分への反省会” になってしまうことです。
「また浪費した…」「なんで私はできないんだ…」「みんな貯金できてるのに…」
こういう気持ちになった瞬間、家計管理は続きません。
だって、やるほど自己否定が増える仕組みになっているからです。
だから今日の記事では、家計管理を「我慢」や「根性」ではなく、
“勝手に続いてしまう仕組み” に変えていきます。
しかも、あなたを責めないどころか、毎回ちゃんと褒めてくれる仕組みです。
2. 【解説】FP流「3分割法」のメリット（デジタルとアナログのいいとこ取り）
今回紹介するのは、FP（ファイナンシャルプランナー）2級の資格を持つ私が実践し、整理した
「3分割ハイブリッド家計管理」 です。
ポイントは、支出を「性質」で3つに分けること。
① 固定費（クレカ）＝自動化＆ポイント獲得ゾーン
家賃、サブスク、通信費、保険など、毎月ほぼ変わらない固定費は、
クレジットカード払いで自動化しましょう。
支払い忘れが減る明細が残る（見返しやすい）ポイントも貯まる
固定費は「気合いで管理」する場所じゃなく、機械に任せる場所です。
② 生活変動費（PayPay等の電子マネー）＝スマート管理ゾーン
食費・日用品・交通費など、日々変動する支出は、
**PayPayなどの電子マネー（または口座振替）**に寄せるのがおすすめ。
小銭が増えない（財布がスッキリ）使った履歴が自動で残る週単位で残高チェックしやすい
「記録する」のではなく、記録が勝手に残る環境を作るイメージです。
③ 浪費・感情費（現金封筒）＝“心の聖域”ゾーン（ここが超重要）
そして、ここが今日いちばん大事です。
コンビニ、カフェ、ちょっとしたご褒美、気分転換の買い物。
こういう「気持ちで動く支出」を、あえて 「現金の封筒」 にまとめます。
この封筒は、言い換えると──
「予算の範囲で、人生を楽しんでいい場所」 です。
ここを作ると、何が起きるか。
罪悪感の暴走が止まる「使っちゃダメ」というストレスが減るストレス反動によるドカ浪費が起きにくくなる家計管理が「現実的」になる
人は感情の生き物です。
感情費をゼロにしようとすると、必ずどこかで反動が来ます。
だから最初から、楽しむ枠は楽しむ枠として認める。
これが「挫折しない家計管理」の核心です。
3. 【実践】AIを「専属コーチ」にして褒めてもらおう
ここで登場するのが、あなた専属の 「AIコーチ」 です。
家計管理が続かない人の多くは、
「できていない所」ばかり見てしまう癖があります。
でも実際は、あなたは毎月ちゃんと生きています。
家賃も払ってる。ご飯も買ってる。働いてる。頑張ってる。
それを、毎回ちゃんと承認してくれる存在がいたら──
家計管理は「反省会」から 「成長の記録」 に変わります。
そこで、次のプロンプトをそのままコピペして使ってください。
（あなたは入力するだけ。褒めるのはAI（ChatGPTやGemini）の仕事です。）
👇【コピペ用】褒め上手AIコーチのプロンプト
あなたは「世界一褒め上手なポジティブFP」です。
私の今月の家計データ（固定費・変動費・現金の残り）を入力するので、私の頑張りをとにかく承認し、褒めちぎった上で、優しくワンポイントアドバイスをください。
特に「現金封筒（浪費枠）」については、以下の基準で評価してください。
・余っていたら → 自制心を褒める
・使い切っていたら → 「予算内で人生を楽しんだ！」とポジティブに評価する（決して否定しない）
✅ 使い方（超かんたん）
AIのチャット画面に上記を貼ったら、次のように数字を入れるだけです。
固定費（クレカ）：○○円生活変動費（電子マネー）：○○円現金封筒（浪費枠）：残り○○円（または使い切り）
するとAIが、こんな風に返してくれます。
🤖 AIコーチ：
「固定費を自動化してる時点で超えらい！完璧な仕組みです！」
「電子マネーで履歴が残る設計、賢すぎます！」
「浪費枠を使い切りましたね？素晴らしい！予算内で人生を楽しみ尽くしましたね！最高のリフレッシュになったはずです✨」
ここがポイント。
現金封筒を使い切っても 「成功」 として扱われます。
成功体験が増えると、人は続けられます。
続くと、家計は勝手に整っていきます。
4. 【まとめ】お金の管理を「苦行」から「楽しい習慣」へ
家計管理って、本来はあなたを縛るためのものじゃなくて、
あなたの生活を守り、安心を増やすための道具です。
今日のポイントまとめ
家計簿が続かないのは「意思が弱いから」じゃない支出を3つに分けると、管理が一気にラクになる固定費：クレカで自動化変動費：電子マネーでスマート管理浪費・感情費：現金封筒で“心の聖域”を作る
AIコーチを使えば、家計管理が「反省会」から「承認の習慣」になる
最後に、あなたに一つだけ伝えたいことがあります。
家計管理ができる人は、最初から完璧だった人じゃありません。
自分を責めずに、自分に合った仕組みを見つけた人です。
だから大丈夫。
今日から、やり方を変えればいいだけです。
まずは一回、紹介したプロンプトをコピペして、
今月の数字をAIに入力してみてください。
あなたの頑張りは、ちゃんと数字に出ています。
そして、それを “褒めて前に進める仕組み” は、もうここにあります。
ここからが新しいスタートです！
