- 投稿日：2026/01/04
はじめに｜40歳でリタイアした私が伝えたいこと
このブログでは、金融機関や身近な人がなかなか教えてくれない「へぇ」と思える身近なお金の話をお伝えしています。
書いているのは、40歳でリタイアした鼻つぶれぱぐ男です。
一人でも多くの人が、お金に困らない人生を送ってほしい。
その想いで、商品を売らず、無料で発信を続けています。
今回は、40代・既婚・お子さんなしの方からいただいた
**「投資に回せる1000万円の運用戦略」**についてのご質問にお答えします。
新NISA、国債、保険。
この3つで悩んでいる方は、非常に多いテーマです。
大前提｜これはアドバイスであり最終判断は自己責任です
最初にお伝えしますが、私は具体的な金融商品名は基本的に出しません。
理由はシンプルで、自分で理解して選べない商品は、長く続かないからです。
最終的な判断は、必ず自己責任で行ってください。
そのうえで「考え方」をお伝えします。
まず確認すべき3つの前提条件
1000万円を運用する前に、以下が満たされているか確認してください。
① 生活防衛費は確保できていますか
会社員：生活費の6か月〜1年分
フリーランス・自営業：1〜2年分
これがない状態で投資を始めるのは危険です。
② 突発支出に備えた現金はありますか
医療費、家電の故障、車、住宅修繕などに備え、
100〜200万円程度の現金余力は別枠で必要です。
③ 借金はありませんか
住宅ローンも含め、借金がある場合は要注意です。
私は「借金＝マイナス資産」だと考えています。
新NISAで1000万円をどう使うか
今回のご相談では、
「新NISAを最速で埋めたい」という考えがありました。
老後資金として15年以上使わない前提であれば、
新NISAを活用する考え方は合理的です。
ただし、覚えておいてほしい事実があります。
株式投資は5年・10年でもマイナスになる可能性があります
参考資料
（出典：ウォール街のランダム・ウォーカー）
S&P500でも、
5年：年率▲2％台になる可能性
10年：年率▲1％台になる可能性
これは現実に起きたデータです。
「入れたら増える」ではなく
「減っても耐えられる金額だけを入れる」
これが新NISAの基本姿勢です。
国債は「安全資産」としてアリか？
個人向け国債は、
元本割れしにくい
預金よりは金利が高い
という意味で、安全資産としては悪くありません。
ただし、インフレには弱いです。
資産を増やすものではなく、守るための置き場所と考えるべきです。
新NISA内のバランスファンドと、
個人向け国債は中身も性質も別物なので、混同しないよう注意が必要です。
保険は必要か？結論から言います
結論から言います。
一時払い終身保険（貯蓄性保険）は、私は選びません。
理由は明確です。
10年で10％増える商品に意味はありますか？
例えば、300万円を一時払いで預け、
10年後に330万円程度。
年率に直すと、ほぼ1％前後です。
同じ10年で、
低コストのインデックス投資なら
年率平均7％前後が期待できます。
結果の差は、無視できません。
保険を勧めるFPには注意してください
私は元金融機関勤務で、FP資格も持っています。
その立場から言います。
商品を勧めてくる人は、アドバイザーではありません。
販売員です。
あなたの資産形成より、
自分の手数料を優先している可能性があります。
私は商品を勧めたことはありません。
広告も貼っていません。
そこが、判断材料の一つです。
そんなFPはすぐに距離を置きましょう！
1000万円の現実的な考え方まとめ
老後資金なら「15年以上使わない覚悟」で運用
新NISAは、減っても耐えられる金額だけ
国債は守りの資産として割り切る
保険は資産形成に不要なケースが大半
正解は一つではありません。
自分のリスク許容度を知ることが、最大の正解です。
私の考え
今までの話を踏まえて、１０００万円が老後資金で１５以上使わない前提なら、
①すべて、オールカントリー（低コストの全世界株インデックスファンド）を購入
②新NISAに１年分最大３６０万円を投資（積立でも一括でも気にしない）
③残り、６４０万円は特定口座で運用
④２年目に最大３６０万円を特定口座の中から新NISAに移行
⑤３年目以降も同じように移せる分を移動
私は、リスク許容度が高いので、参考程度に。
投資判断は自己責任でお願いします。
まとめ｜考えない投資が一番強い
私は18年間、普通の会社員としてコツコツ積み上げ、
40歳でリタイアしました。
特別なことはしていません。
やったのは、
無駄な保険に入らない
低コストで長期投資
感情で動かない
これだけです。
1000万円は大きなお金です。
だからこそ、焦らず、売られず、考えすぎない。
これが、お金に困らない人生への近道です。
#新NISA
#1000万円運用
#資産形成
#インデックス投資
#国債
#保険いらない
#老後資金
#FIRE
#セミリタイア
#鼻つぶれぱぐ男
