私が貯蓄型保険と医療保険をすべて解約した理由

かつての私は、
「学資保険」、「個人年金保険」、「医療保険」、「がん保険」
一通り加入していました。

将来のため、家族のため。
そう思って、深く疑うことなく保険料を払い続けていました。

しかし、冷静に数字と制度を調べた結果、すべて解約する決断をしました。

学資保険は「ほぼ増えない貯金」

以前加入していたのは、円建ての学資保険です。

・月額保険料：約16,000円
・払込期間：10年
・払込総額：192万円
・満期（18年後）：200万円

18年間で8万円増えますが、年率に直すとたったの約0.2％。
超低金利時代に加入したため、ほとんど増えない商品でした。

これなら、
「学資保険である意味はほとんどない」
そう感じざるを得ませんでした。

外貨建て年金保険も、安心とは言えなかった

さらに、外貨建ての個人年金保険にも加入していました。

・月額保険料：約14,000円
・想定利回り：約3％

数字だけ見ると悪くなさそうですが、
米ドル建てのため為替リスクがあります。

将来受け取る金額は保証されておらず、
為替相場次第で大きく変わる可能性があります。

「年金保険」という名前とは裏腹に、将来が確定しない商品でした。

貯蓄型保険に共通する大きな問題点

学資保険と年金保険、共通して言えることがあります。

・死亡保障はほとんどない(払込保険料程度)
・貯蓄としても効率が悪い
・中途解約すると元本割れしやすい

実際、私も解約した結果、
それぞれ約10万円、合計20万円ほど元本割れしました。

この時点で、
「手数料をかなり払っていたのだな」
と実感しました。

医療保険・がん保険は本当に必要か？

結論から言うと、日本では医療保険とがん保険は
基本的に不要だと考えています。

理由は、日本の公的医療保険制度が非常に手厚いからです。

【公的医療保険制度】
・医療費は原則3割負担
・高額療養費制度により1か月の自己負担額には上限がある

一般的な収入であれば、1か月の自己負担の上限は数万円程度で済みます。
医療保険に毎月数千円～数万円払うより、貯金で十分対応可能です。

先進医療への備えが不安

よく聞くのが、
「先進医療が高額だから不安」
という意見です。
確かに先進医療は高額療養費制度の対象外です。

ただし、先進医療とは安全性・有効性を検証中の治療であり、
必ずしも最先端で最良の治療というわけではありません。

代表的な陽子線治療や重粒子線治療は、

・実施件数が非常に少ない
・実施できる医療機関も限られている

つまり、高額な先進医療を受ける可能性自体が極めて低いのです。

浮いた保険料は、すべて投資に回した

・学資保険＋年金保険：約30,000円／月
・医療保険＋がん保険：約10,000円／月

上記の保険をすべて解約し、今まで支払っていた保険料合計40,000円／月を、
NISAで全世界株式インデックスファンド（オルカン）に積み立てています。

このお金は、子どもの学費や将来の老後資金として、長期で運用します。

仮に毎月4万円を15年間、年率5％で運用できれば、
元本720万円が約1,059万円にもなります。

元本割れの不安と、解約を決断した理由

正直、20万円以上の損失を確定させることにはかなり迷いました。

人間には、損失回避バイアスがあります。
得られる喜びより、失う痛みの方が強く感じるのです。

それでも、今後の長期シミュレーションを計算すると、
保険を続けるより、投資信託で運用した方が
将来的に増える可能性が高いことが分かりました。

実際、ここ数年は株式相場が絶好調だったので、
あの時に解約して良かったと心から思います。
今後はどうなるかは誰にも分かりませんが、長期的に見れば
保険よりも投資信託で問題ないと思います。

保険は貯蓄ではなく、万が一に備えるもの

以上のことから、

・貯蓄型保険は増えない
・医療保険・がん保険は公的医療保険制度でカバーできる
・本当に必要なのは「万が一の保障」だけ

ということが分かっていただけたかと思います。

私は貯蓄型保険と医療保険を解約し、
NISAで投資信託を積み立てる選択をしました。

将来のお金の不安を減らしたいなら、今一度、
「その保険、本当に必要か？」
立ち止まって考えてみてください。

ほけんの窓口やFPに相談しても、案内されるのは手数料の高い保険だけです。
自分のお金は自分で守りましょう。