固定金利は契約前まで変動してる？変動金利の本当のリスクとは？借金なんかするんじゃね〜ぇ

🏡 はじめに：金利選びはローンの核心

固定金利か、変動金利か──
住宅ローンを組むとき、誰もが悩む“永遠のテーマ”です。

筆者は最近、ある事実に気づきました。
「固定金利も、契約までは変動している」ということです。

この仕組みを知らずに金利を選ぶと、
議論のスタートラインにすら立てていないかもしれません。

今回は、住宅ローン金利の「仕組み」と「選び方」について整理していきます。

🔍 金利の基本をおさらいしよう

✅ 固定金利とは

契約時点の金利が、返済終了までずっと変わらない

ただし、契約前までは毎日変動している

基準は「長期金利（10年国債利回り）」

金利上昇に備えられる反面、初期金利は高め（＋1.5％前後になることも）

✅ 変動金利とは

一般に半年ごとに金利見直し（銀行により異なる）

金利が下がれば返済額も減るが、上昇リスクも大きい

基準は「短期金利（日銀の政策金利）」に連動

🧠 固定金利はなぜ“契約前”に変動する？

固定金利は、「この先10年、20年の金利動向」を織り込んで設定されます。
基準となるのは10年国債利回りであり、これは市場の期待（インフレ見通し・経済状況）によって毎日変動します。

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