- 投稿日：2026/01/21
「今を大事にしたい」「でも将来も不安」
この2つは、どちらも正しいです。
そして、このバランスを取るのが一番難しい。
・貯めすぎても人生が味気なくなる
・使いすぎても将来が不安になる
では、どう考えればよいのか。
今日は、私なりのお金の整理の仕方をまとめます。
▼いつまで貯めるのか？
お金の使い道や貯め方で迷ったとき、
私が一番大事にしている基準はこれです。
「将来の自分が後悔するかどうか」
・今使わなかったら後悔しそうか
・今使ったことで、将来後悔しそうか
この2つを天秤にかけます。
感覚的に見えますが、長期ではこの判断が一番ブレにくいです。
私の場合のどこまで貯めるかは、私が死んだときに奥さんが困らない状態までは貯蓄フェーズと考えていました。
私が死んだときに奥さんが困る状態では、死んでも死に切れません。ここが私が後悔しそうだなと感じた点です。
▼必要なお金は「将来の金額」で考える
老後資金は、今の金額で考えるとズレます。
私は基本、全世界株式（オルカン）を年7％で運用できた場合を
一つの目安として考えています。
ただし、これはあくまで目安です。
・不安な人は5％で考えてもよい
・多くの人は、実際には想定以上に貯めすぎる傾向がある
悲観しすぎず、楽観しすぎず、
現実的な前提を一つ置くことが大切です。
▼今の生活費を把握する（ここが土台）
将来の話の前に、必ずやるべきことがあります。
今の生活に、年間いくら必要か
・基礎生活費はいくらか
・最低限、生きていくための金額はいくらか
家計管理は地味ですが、
ここがズレると、すべての計算が崩れます。
家計管理終わっていない人は回れ右です！出直してきてください。
▼年金とライフイベントも数字にする
次に確認するのは以下です。
・将来もらえる年金額
・子ども、住宅、車などのライフイベント
・一時的に大きく出ていくお金
「なんとなく不安」を、
具体的な数字に落とすことが重要です。
▼私の場合（具体例）
私の場合は、次のように考えています。
・国民年金：夫婦で160万円
・厚生年金：夫婦で80万円
（老齢厚生年金額＝ 平均標準報酬額 × 5.481 / 1000 × 加入月数）
（年収５００万円、勤続２０年と仮定して計算しています。）
→ 合計240万円
・基礎生活費：340万円（家計管理した結果）
→ 差額：年間100万円
※子供なし、住宅購入済み、車不要
つまり、
年間100万円の配当収入があれば生活は成立
資産で考えると、
2500万円 × 4％ ＝ 年間100万円
2500万円が、私の老後の最低ラインです。
▼ゴールから逆算する考え方（ここが重要）
ここからが本題です。
■ 72の法則を使う
72の法則とは、
「72 ÷ 利回り ＝ 資産が2倍になる年数」
という考え方です。
・利回り7％ → 約10年で2倍
オルカンの期待利回りを7％と仮定すると、
10年で資産が2倍になると考えられます。
■ 60歳をゴールに置く
老後のゴールを
60歳で2500万円と設定します。
■ 50歳はいくらあればいい？
60歳まで10年あるので、
半分を投資に回せていればOKと考えます。
→ 50歳時点の目標：1250万円
■ 40歳はいくらあればいい？
50歳まで、さらに10年あります。
同じ考え方で、さらに半分。
→ 40歳時点の目標：625万円
■ まとめると
・60歳：2500万円
・50歳：1250万円
・40歳：625万円
これは「今すぐ必要な金額」ではなく、
投資で育てていければよい金額です。
老後以外に必要な資金（教育費・住宅など）があれば、
同じ考え方で別枠で計算します。
▼投資と現金の使い分け
期間によって考え方を分けます。
・15年以上先：成長前提で投資
・それより短期：半分は現金、半分は投資
すべてを投資に回す必要はありません。
リスクは分散して持つのが基本です。
▼今の貯蓄ペースで将来を確認する
次にやるのはこれです。
・毎年いくら貯められているか
・そのペースで行くと、目標時点でいくらになるか
結果として、
・足りない → 収入アップ（副業など）を検討
・余る → その分は使っていく
という判断ができます。
▼この考え方の正体
これは、
一旦コーストFIREの条件を満たす
という考え方がベースです。
最低限の将来を先に固め、
余力は今の人生に使う。
貯めすぎを防ぐ、現実的な方法の一つです。
▼不安は、数字にすると小さくなる
将来の不安は、
「正体が分からない」から大きく見えます。
数字にすると、
「思ったより、いけそうだな」
そう感じる人は多いはずです。
▼まとめ
・今と将来、どちらも大切
・ゴールから逆算して考える
・最低ラインを固めたら、余りは使う
ぜひ一度、
自分自身のライフプランを計算してみてください。
考えるだけでも、不安は確実に減りますよ！
