【毒キノコ🍄ユニットリンク】契約NG！オルカンとのシミュレーション比較でわかった真実

はじめに

「貯蓄もできる保険です」とすすめられる【ユニットリンク】。
名前だけ聞くと魅力的に見えますが、その中身は「高コストな投資(高い手数料)＋最低限の保険」が合体しただけの商品です。

私自身、子どものためと思って契約しましたが、実際にシミュレーションをしてみたら衝撃の結果に…。同じ積立でもNISAのオルカン投資と比べると雲泥の差でした。

契約したユニットリンク（例）

アクサ生命　変額保険
「ユニット・リンク介護保険（終身移行型）」

毎月：1万円
払込期間：42年（18歳～60歳）
総支払額：504万円
投資部分：世界株式プラス型（信託報酬0.77％程度）
保険部分：介護（要介護2以上）・死亡・高度障害

「保障」としては最低限。今思うと不要な内容ばかりでした。

シミュレーション比較

ユニットリンクの場合

毎月1万円×42年（総額504万円）

想定利回り：6％
➡ 693万円（運用益189万円）

➡ 実質利回りは1.46%です

老後資金を貯めたいなら、止めるべき理由

・保険料が差し引かれ、投資に回るお金が少ない

・手数料が高く、複利が効かない

・オルカンなら1600万円、ユニットリンクは693万円。　
　差は900万円以上。

新NISAでオルカン投資の場合

毎月1万円×42年（総額504万円）

想定利回り：6％
➡ 2,270万円（運用益1,766万円）

📉 差額はなんと 約1,600万円以上！

画像引用：金融庁シュミレーターで計算

想定利回り一緒でなぜ差額が出るのか？

ユニットリンクの実質利回りは低い

手数料（保険コスト・運用管理費用・信託報酬など）が差し引かれるため

シミュレーションの前提が違う

・ユニットリンクは 高コスト＋元本割れリスクあり
・同じ積立ならNISAで投資信託の方が圧倒的に増える
・「保障＋貯蓄」は聞こえがいいけど、実際はどっちつかず

「同じ6％で計算しても、保険会社シミュレーションではお金がほとんど増えない＝手数料の壁がとてつもなく厚い」

解約返戻金の現実

契約してすぐに解約すると、戻りはほぼゼロ。
実際の返戻金シミュレーション（6％想定）でも…

3年後：36万円払い込み → 17万円（返戻率48％）

10年後：120万円払い込み → 117万円（97％、やっと元本近く）

10年経っても元本割れリスクあり。
「途中でやめたら損」という典型的な構造です。

ユニットリンクの「甘い言葉」に注意

「保障と資産形成を両立！」

「万一の時も安心、将来のための貯蓄にも！」

こうしたコピーに騙されてしまいましたが、実態は「投資効率の悪い貯蓄保険」です。

私の後悔と学び

「子どものために貯蓄もできて一石二鳥！」と思って契約しましたが、冷静に数字を見ると全然違いました。

✅ 保険はシンプルに掛け捨てで必要最小限
✅ 資産形成は新NISAなどの低コスト投資信託

この方針が、いちばん合理的だと今では確信しています。

まとめ

ユニットリンクは 高コスト＋元本割れリスクあり

同じ積立ならNISAで投資信託の方が圧倒的に増える

「保障＋貯蓄」は聞こえがいいけど、実際はどっちつかず

👉 契約している人は、一度シミュレーションを確認してみてください。
👉 これから始める人は「NISA＋掛け捨て保険」という王道ルートを検討しましょう。

最後まで読んでくださりありがとうございます！
この記事が、誰かが「毒キノコ🍄」から抜け出すきっかけになれば嬉しいです。