第１章第６話　老後2000万円問題の正体は「FIREの不足分」だった。65歳の始めたじわじわFIRE

第６話　老後2000万円問題の正体は「FIREの不足分」だった。

前回の記事には、ミスターピッグ🐷さんから素敵なコメントをいただきました。

「FIREを『余白を選べる生き方』と捉える点に賛成です！」ザトくんとの実質週3日稼働という共通点、とても心強いです。数字の達成も大切ですが、それ以上に「自分の意志で余白を選べている」という実感が、心の平穏に繋がりますね。

ミスターピックさん、レビューありがとうございました。

さて、第６話は少し毛色の違う話を。かつて日本中を騒がせた「あの問題」についてです。

■ 老後2000万円問題は“年金がある前提の話”だった

数年前に話題になった「老後2000万円問題」。 あのとき、多くの人が「そんなに貯められない！」と不安になりました。

しかし、税理士として、そして一人の生活者として数式に分解してみると、あれはこういう話なんです。

年金（基礎生活費）＋ 2000万円（不足分）＝ 老後の生活費

つまり、年金という「土台」がある前提で、足りない部分をどう補うか、という議論だったんですね。 私は長年公務員として働き、「定年まで勤め上げれば大丈夫だろう」と、正直どこか他人事のように捉えていました。

しかし、今回「年金とFIRE」を並べて考えたとき、ハッと気づいたんです。 「老後2000万円問題って、FIREの不足分の話そのものじゃないか」と。

■ FIREの構造は「年金＋資産収入」でできている

リベシティのFIREの定義はシンプルです。「生活費を労働以外（金融資産）の収入で賄える状態」のこと。 その収入源を分解すると、実は老後2000万円問題と同じ式になります。

生活費 ＝ 年金（基礎部分）＋ 資産収入（不足分）

私たちが目指しているFIREは、特別な魔法ではありません。 「老後2000万円問題」は、実は多くの人が無意識に目指していた「FIREの不足分」を可視化したものだったのです。

■ 若い人のFIREは、なぜ「ハードモード」なのか

では、若い方のFIREはどうでしょうか。 彼らには時間という資産がある一方、まだ年金という土台がありません。つまり、生活費の全額を自力（資産収入）で賄う必要があります。

「4％ルール」で計算してみると、その壁の高さがわかります。

年間200万円必要なら → 5000万円年間400万円必要なら → 1億円

2000万円どころの話ではありません。さらに、子育てや住宅ローン、交際費など、若いうちはどうしても支出がかさみます。構造的に「ハードモード」にならざるを得ないのです。

■ 高齢者のFIREは、実は“半分クリア済み”

一方で、私のような60代はどうでしょうか。 先日、DIYで賃貸物件の壁紙を張り替えながら、ふと考えました。 「自分たちは、すでにFIREの半分をクリアしているんじゃないか？」と。

年金という確実な土台がある生活コストが若い頃より低い（外食が減り、手軽な七輪で焼く冷凍焼き鳥で十分幸せになれる）

住居が安定している（ローン済みの自宅か、子供が独立後は小さな賃貸物件でよい）

高齢者のFIREは、若者のように「全額を資産で」と気負う必要はありません。年金で足りない「余白」の部分だけを、少しの資産と、少しの「じわじわワーク（週3勤務など）」で埋めればいい。 そう考えると、シニア世代のFIREは圧倒的に現実味を帯びてきます。

■ 「FIが先、REは後」──この順番がすべて

ここで今回の核心です。私が一番お伝えしたいのは、この順番です。 「

FI（経済的余裕）が先にあって、RE（退職）は後からついてくるべき」。

逆は非常に危険です。

「仕事が嫌だからとにかく辞めたい（RE先行）」

「株価が上がっているから、今ならいけるはず」

こうした焦りからくる退職は、ただの「無職」に近い状態になりかねません。

まずは、ライフプラン表で「自分にとっての不足分」を可視化すること。 FI（経済的な安心感）が整えば、RE（退職や減速）は自然と選べる選択肢になります。

■ 結び：今日もまた、じわじわと。

私は65歳になって、ようやくこの構造が腑に落ちました。 派手な早期リタイアではないけれど、年金を土台にしつつ、不足分を「小金持ち山（5000万円）」の資産と、不動産所得と週3日の税理士業務で補う。

これが、私の選んだ「じわじわFIRE」の形です。 仕事を完全に辞めるのではなく、ハンドルを握り直す感覚。

今日もまた、「人生、今日が一番若い日」。 夕暮れの帰り道、空を眺めながら「今日もいい一日だった」と思える余白を大切に、このHands-on FIREを続けていきたいと思います。

今日も最後まで読んでいただき、ありがとうございました。

※第７話は、「FIの本質（第二キャリア）を考えるきっかけとなった、リベ住民のOGAさんの「FIREの研究論文」のご紹介 です。第７話はこちらから読めます。

https://library.libecity.com/articles/01KGVZZ0A7T3J9CM38AAFAP9FT