夫婦・パートナーとの家計管理

🏡 夫婦や同棲カップルにオススメの家計管理法

共同で資産管理しつつ、プライバシーも保てる方法を紹介します。

💡生活費用とお小遣い用で、口座とクレカを分ける

パートナーのどちらか一方が次の２セットを作るのがおすすめです。

✅ 楽天銀行 × 楽天カード
✅ 住信SBIネット銀行 × 三井住友カード（NL）

共働きの場合は、2人とも銀行口座を2つにしてもOKです。

（お小遣いの使い道を知られても気にならない方は、
生活費とお小遣いを分けずにひとつの口座でシンプル運用してもOKです。）

どちらかを「生活費支払用口座・カード」、もう一方を「お小遣い用口座・カード」として使い分けます。

例では楽天銀行を生活費用にしていますが、逆でも構いません。

また次のどちらの方法でも大丈夫です

✅ 給与受取口座を「お小遣い用口座」にして、毎月生活費を「生活費用口座」へ振り込む
✅ 給与受取口座を「生活費用口座」にして、毎月お小遣いを「お小遣い用口座」へ振り込む

パートナーには家族カードを発行して、生活費はそこから支払ってもらい、生活費用口座から引き落とされるようにします。

💰 銀行間の資金移動を自動化する

楽天銀行→住信SBIネット銀行：毎月おまかせ振込予約が便利

住信SBIネット銀行→楽天銀行：「定額自動振込」が便利

同一名義の口座同士なら「定額自動入金」も利用可能

👨‍👩‍👧家族カードは別姓でも発行可能

楽天カード・三井住友カードともに、別姓での家族カード発行実績あり。
（申込時の「続柄」を「配偶者」とすればOK）

出典：楽天カード　家族カードの基本情報

出典：楽天カード　よくある質問

💵 生活費用と貯蓄用（投資用）を分けたい場合

生活費と貯蓄・投資の資金を同じ口座で管理すると、
「どこまでが使っていいお金か」「今月いくら貯まったか」が分かりにくくなります。

そのため、お金の性格（使う・貯める・増やす）に応じて口座を分けておくと、家計が整理されやすくなります。
目的やプライバシーの考え方に合わせて、次の2パターンから選びましょう。

👥 共同で管理したい場合（家計の見える化重視）

お互いにオープンな家計管理をしたい場合は、
生活費も貯蓄も投資も一つの銀行でまとめると便利です。

住信SBIネット銀行なら、1つのアプリ内で

・代表口座：生活費
・目的別口座：旅行・教育・大型出費などの貯蓄
・ハイブリッド預金：投資資金（SBI証券と自動連携）

と、用途ごとに資金を整理できます。
同じ銀行内でお金の流れを完結できるので、振込や資金移動の手間が減ります。

🤫 プライバシーを保ちたい場合（お小遣い・将来資金を分けたい）

「投資や貯蓄の金額まではパートナーに知られたくない」場合は、
お小遣い用口座のほうを住信SBIネット銀行にするのがオススメです。

住信SBIネット銀行は、

・代表口座（お小遣い）
・目的別口座（貯金を分ける）
・ハイブリッド預金（投資資金を置く）

を一人で完結できるので、
家計とは別に“自分専用の貯蓄・投資エリア”を持つことができます。

このように「共同で見える化」か「個別でプライバシー重視」かで、どちらをメイン口座にするかが変わります。

📊 マネーフォワードMEの使い方

おススメは、生活費用の口座とクレジットカードだけマネーフォワードに連携して、お小遣い用の口座とカードは連携しないという方法です。

前提として、マネーフォワードME公式では、夫婦でアカウントを共有することは推奨されていません。
また、家族全員でアカウントを共有する機能もありません。

家族でアカウントを共有する機能はありますか？

しかし、実際のところ、IDとパスワードを共有すれば、お互いにログインして管理することが可能です。

ファイナンシャルプランナーであり、リベシティ講師も務める秋山先生は、「夫婦別会計は非常に危険」とおっしゃっています。
興味がある方は、リベシティのセミナー動画にありますので、ぜひご覧になってください。

あくまで自己責任ではありますが、「夫婦で一緒に家計を管理したい」とお考えの方は、試してみてはいかがでしょうか。

お小遣い用の口座とカードは、マネーフォワードMEに連携しないことで、お互いのプライバシーも保てます。

追記：ふたりの家計・資産管理を支える新機能「シェアボード」を提供開始

一人が有料会員であれば、この機能も使えるようになりました。

住信SBIネット銀行をマネーフォワードに連携するとこうなる

マネーフォワードでも、代表口座、ハイブリッド預金、目的別口座に分けて表示されます。

下の2つが目的別口座です。

「固定資産税」の支払い用と、「家電買い換え修理」用の目的別口座を作っています。

📈 証券口座はそれぞれ開設がオススメ

お互いに投資の目的や金額、口座情報はオープンにして、年一回くらいは確認し合えるといいと思います。

それぞれが開設することで、以下のメリットがあります👇

税務面のメリット

非課税枠（NISA枠）が単純に倍になります。
夫婦で最大3600万円まで非課税運用が可能。

目的別管理がしやすい

夫：老後資金
妻：教育資金

など、目的に応じて分けて運用できます。
投資信託を目的別に管理する方法

💔 離婚の場合 🕊 相続の場合

離婚や相続時も、それぞれの資産を独立して管理できるため、手続きがスムーズになります。

例えば、夫婦が離婚すると、結婚後に築いた資産は共有財産として分ける必要があります。
NISA口座の資産も分与の対象ですが、非課税のまま移すことはできず、売却が必要になることがあります。
そのため、夫婦それぞれで口座を持つほうが管理しやすく安全です。

例）一方のNISA枠で1800万円埋めて運用し、3000万円になっているとします。
他の財産、例えば結婚前に貯金した現金で3000万の半分の1500万の財産分与ができたとしても、受け取った側は、一年目に360万円までしかNISA枠で投資できず、複利効果がリセットされてしまいます。

相続の場合の取り扱いはケースによって異なるため、必ず税理士にご相談ください。

リベシティ会員の方は【専門家】税金相談チャットで確認してください。

複利効果は？

2つの口座に資金を分けて投資すると、複利効果が弱まるのでは？
という質問をたまに見かけますが、大丈夫です。

同じ投資信託を買うなら、口座を分けても、まとめても、複利効果は同じです。

くわしくは↓の記事をご参照ください。

複利の疑問をカンタン解説！

⚠️注意点

夫婦間の生活費・教育費のやり取りには贈与税はかかりませんが、
そのお金を貯蓄や投資に回すと課税対象になる可能性があります。

年間110万円を超える贈与は課税対象です。
特に専業主婦（夫）の場合は注意してください。

税務に関しては、リベシティの【専門家】税金相談チャットで確認するのが確実です。

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